案例：
經營汽車修護工廠的張氏夫婦，育有2子1女，
張先生為一家的經濟支柱，且汽車修護的工作也常造成大傷小傷不斷，
張太太對於家庭責任風險感觸相當深，所以投保了很多保險，
每年一家5口保險費支出為289,278元。
原以為保險已經買那麼多了，
一定萬無一失，沒料到理想與實際的落差會那麼大！
張先生53歲，身為自營汽車修護工廠負責人，
難免會交際應酬，前陣子經檢查發現罹患肝癌第二期，
住院治療3天，另需口服標靶治療藥物及其他藥物費用至少要90,000元，
但依現行健保規定，該類患者在使用針劑標靶藥物失效後，
如要嘗試其他口服標靶藥物須自費。
張太太投保的防癌險及終身醫療險派上用場，
但終身醫療險住院日額2,000元及終身防癌住院日額6,000元，
共只理賠24,000元，根本不夠彌補損失。
張太太52歲，因有家族遺傳性高血壓，目前長期服藥控制，
惟其飲食習慣仍為高糖份高油脂。
某天自覺胸悶胸痛到醫院，
經檢查確診為心肌梗塞，住院5天以心導管內視鏡手術裝設7支支架，
該支架需自費每支50,000元，共自費350,000元。
事後向保險公司請領終身醫療險住院日額理賠金2,000元/日，
共10,000元，但是她光是心血管支架就付350,000元，
每年繳了那麼多保費，卻得再付出龐大醫藥費，真是始料未及的事。
《中國信託理財健診》3撇步 買足醫療險
中國信託理財智庫(FPI)許純華〈證券分析師、認證理財規劃顧問(CFP)〉：
人們花錢買保險，
無非是希望在保險事故發生時，
能夠獲得損害填補，
不要造成家庭經濟上的負擔。
但保險產品多樣，到底哪些合適自己？
建議先了解我們究竟要解決什麼樣的問題、或擔心家庭遭受什麼風險或損害（戰略），
才能決定要以何種保險產品（戰術）來移轉家庭風險。
在「有藥可醫，也買了保險，但保險不一定理賠」的情況下，
事前能怎麼做，才能獲得較多保障？
有下列3點建議：
方法一：投保實支實付型醫療險。
住院時所衍生出來的醫療支出，
大致上可分成3類，1是病房費，2是手術費，3是雜支費用
（如：指定醫師費、醫療器材費用、藥品、膳食費等），
有時候雜項也會成為一筆龐大的開銷。
而實支實付能補償雜費支出，發揮救急的功能。
以張太太的案例來看，假使當初投保的是實支實付型醫療險，
則凡是住院所產生的一切醫療費用（如病房費、其他雜費支出等），
都可憑醫療單據正本請領，因此心血管支架就能得到理賠。
必須注意的是，實支實付型醫療險的理賠金，並不是照單全付，
通常保險公司會針對病房費採取日額上限，以及限制單次請領最高額度，
假設投保保額上限為3萬元，則不管住院幾天，請領的理賠金最高限額就是3萬元。
方法二：提高初次罹患癌症保險金。
因為防癌險與醫療險給付條件相同，
必須「先住院，才理賠」，
但目前的「標靶藥物」治療大多是在門診注射或在家服用，
在「不需住院」且條款未載明標靶藥物可理賠的情況下，
保險公司可不予理賠，讓保戶背負沉重的負擔。
不過，「初次罹患癌症保險金」可讓保戶在罹癌初期，
拿到一筆定額的理賠金；或選擇「有初次罹癌，但住院不理賠」的防癌險，
與實支實付醫療險一起搭配，不論住不住院，都能補強自身醫療費的缺口。
方法三：加強重大疾病險。
重大疾病險或特定傷病險則是另一個可行的解決之道，
因為它們是當被保險人發生契約條款的指定項目後，
保險公司即會一次給付一大筆保險理賠金，保戶可用此筆理賠金，
支付高額藥物或醫療費用。
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