對於尚未規畫保險的人，
以用最少的保費買高保障的前提之下，
建議規畫順序應該以傷害險、
實支實付醫療險跟定期壽險優先，
這樣年繳保費不到1萬元。
幫許多朋友保單健診後，
發現每年要繳的保費都好幾萬，
發現每年要繳的保費都好幾萬，
但規畫的重點都在增額型或還本型的壽險商品上，
發生風險時，這樣子的規劃毫無幫助，
保障＞儲蓄，仔細想想就明白，
當風險發生後，
如果連基本的醫藥費都有問題了，
如果連基本的醫藥費都有問題了，
那該怎麼繼續支付增額型或還本型的壽險的保單！
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摘錄自Smart雜誌133期
適合3類族群，年繳保費負擔輕
善用定期險 小錢也有高保障
撰文者：梁夏怡2009-08-28
8月起，壽險與健康險保費應聲調漲，之前沒趕上末班車的民眾，現在要下手買保險變得更加遲疑。事實上，這一波的保費調漲主要是針對長年期保單預定利率下調，短年期的醫療險與壽險幾乎不受影響。因此，對於保障不足或是尚未規畫保單的人，如果能夠善用經濟划算的定期險與團險商品，還是可以規畫出精省保費但保障不縮水的保單。
許多人對於買定期壽險有所顧忌，主要是認為若定期險沒用到，保費等於白繳。事實上，每人每月所繳的健保費，若沒生病也一樣是有去無回，但是在家庭責任最重的中壯年期間，最需要的就是這種小金額就能解決大問題的保險商品。
３０～６０歲的人 可多利用定期壽險
華玲保險經紀人執行副總蔡銘賢舉例說，30歲的林先生若買20年期保額100萬元的終身壽險，1年大約要付出2萬8,000元左右；20年期的定期壽險卻只要3,300元，2萬8,000元甚至可以買到將近900萬的定期壽險！
若從以下3面向思考，他更鼓勵30至60歲的人多利用定期壽險來提高保障。
1.林先生若不幸於45歲身故，在家庭責任尚未完成之際，家人拿到100萬元（終身壽險）跟近900萬元（定期壽險）的保險金，意義與功用差別很大！
2.林先生若於70歲往生，其子女皆已成家獨立，家庭責任已了，此時家人拿到100萬元（終身壽險）保險金或是0元（定期壽險已到期歸零），則作用差別不大。
3.定期壽險到期前，有些保險公司有保證續保的功能，要轉成定期或終身壽險可不用健康告知，讓保障繼續延續下去，林先生的家人最終一樣可以拿到這筆錢。
巧妙搭配，滿足不同需求 3方案最精省
許多人對於買定期壽險有所顧忌，主要是認為若定期險沒用到，保費等於白繳。事實上，每人每月所繳的健保費，若沒生病也一樣是有去無回，但是在家庭責任最重的中壯年期間，最需要的就是這種小金額就能解決大問題的保險商品。
３０～６０歲的人 可多利用定期壽險
華玲保險經紀人執行副總蔡銘賢舉例說，30歲的林先生若買20年期保額100萬元的終身壽險，1年大約要付出2萬8,000元左右；20年期的定期壽險卻只要3,300元，2萬8,000元甚至可以買到將近900萬的定期壽險！
若從以下3面向思考，他更鼓勵30至60歲的人多利用定期壽險來提高保障。
1.林先生若不幸於45歲身故，在家庭責任尚未完成之際，家人拿到100萬元（終身壽險）跟近900萬元（定期壽險）的保險金，意義與功用差別很大！
2.林先生若於70歲往生，其子女皆已成家獨立，家庭責任已了，此時家人拿到100萬元（終身壽險）保險金或是0元（定期壽險已到期歸零），則作用差別不大。
3.定期壽險到期前，有些保險公司有保證續保的功能，要轉成定期或終身壽險可不用健康告知，讓保障繼續延續下去，林先生的家人最終一樣可以拿到這筆錢。
巧妙搭配，滿足不同需求 3方案最精省
方案1》沒有保險的人
1萬元涵蓋基本的意外險、定期壽險與醫療險
針對尚未規畫保險的人，在以低保費買高保障的前提之下，蔡銘賢建議其保障規畫順序應該以意外險、定期壽險及實支實付醫療險做為基本配備，而且保費相加起來1萬元有找。
以30歲男性來說，100萬元的意外險保障，1年保費只要1,000多元就可以解決，且不分年紀只按職業等級來計算保費，甚至產險公司的傷害險1至4類職業等級都是同一費率，不會造成繳費負擔。另外，30歲男性購買10年期100萬元定期壽險，約年繳2,800元，女性更只要1,500元左右，保費並不貴，而且無論疾病或意外造成的身故或殘廢都有理賠，可讓保障更完整。
若預算不是很多，醫療險建議以1年期實支實付優先購買，以彌補健保給付以外的醫療支出，因為很可能生病住院的天數不多，但是其他需要自費的醫療花費卻很高。以富邦人壽的商品為例，30歲男性1年保費不到3,000元，就有住院8萬8,000元，手術27萬5,000元的保障，只要在限額內都可以實報實銷，還可依實際需求選擇以實支實付或是日額給付。
1萬元涵蓋基本的意外險、定期壽險與醫療險
針對尚未規畫保險的人，在以低保費買高保障的前提之下，蔡銘賢建議其保障規畫順序應該以意外險、定期壽險及實支實付醫療險做為基本配備，而且保費相加起來1萬元有找。
以30歲男性來說，100萬元的意外險保障，1年保費只要1,000多元就可以解決，且不分年紀只按職業等級來計算保費，甚至產險公司的傷害險1至4類職業等級都是同一費率，不會造成繳費負擔。另外，30歲男性購買10年期100萬元定期壽險，約年繳2,800元，女性更只要1,500元左右，保費並不貴，而且無論疾病或意外造成的身故或殘廢都有理賠，可讓保障更完整。
若預算不是很多，醫療險建議以1年期實支實付優先購買，以彌補健保給付以外的醫療支出，因為很可能生病住院的天數不多，但是其他需要自費的醫療花費卻很高。以富邦人壽的商品為例，30歲男性1年保費不到3,000元，就有住院8萬8,000元，手術27萬5,000元的保障，只要在限額內都可以實報實銷，還可依實際需求選擇以實支實付或是日額給付。
方案2》保障不足的人
撿便宜附約，但須留意權限
很多人每年繳了好幾萬元的保費，但保險規畫偏重在儲蓄還本類型的商品上，自己或家人的壽險、醫療保障卻極低。針對保障不足的人，建議先以定期險把保額拉高，或多利用團險優惠，幫自己或眷屬加保意外或醫療險。
目前很多定期壽險都是以主約出單，因此都可以在主約之下附加如1年1約的醫療險、傷害險、重大疾病險和特定傷病等附約，就能以最經濟的方式增加保障。但是提醒消費者，附約效期是跟著主約的年期，當主約到期則附約也就失效，例如：當60歲定期壽險到期時，通常已完成階段性的家庭責任，屆時壽險保障可有可無，但是醫療保障卻仍有需求，希望繼續保留，然而以當時的年紀與健康狀況，很可能買不到醫療險了。所以蔡銘賢建議還是以最低額度的終身壽險為主約，搭配實支實付的1年期醫療險附約，這樣最高可保證續保至75歲左右。
另外，無論定期險或團險，眷屬都可自費加保附約，但是當與配偶離婚時、主被保險人消失時、子女年紀達23歲時，附約也會自動消失，所以建議還是分開投保比較好，因為全家共用1個壽險主約，雖然可減少終身壽險主約10萬元保額的保費支出，但附約權益卻因此受限較多。
方案3》房貸族定期壽險可補足缺口
定期壽險有10、15、20、30年等投保年期，選擇時最好是以完成家庭責任所需要的時間來判斷，像是房貸族針對支付貸款期間的風險缺口，就很適合以定期壽險來補足。
胡素芬說明，房貸族常向銀行購買的房貸壽險商品有兩種，其中「平準型」商品就是以定期壽險出單，同一保額到底，例如20年都維持300萬元的保障額度。而「遞減型」商品的保額與保費，則會隨著房貸餘額逐年減少而下降，保費亦較平準型便宜。以30歲男性購買300萬元的房貸壽險為例，假設貸款年限20年，貸款利率2.5%，則平準型平均每年攤付保費約1萬1,500元，遞減型則約6,500元。
撿便宜附約，但須留意權限
很多人每年繳了好幾萬元的保費，但保險規畫偏重在儲蓄還本類型的商品上，自己或家人的壽險、醫療保障卻極低。針對保障不足的人，建議先以定期險把保額拉高，或多利用團險優惠，幫自己或眷屬加保意外或醫療險。
目前很多定期壽險都是以主約出單，因此都可以在主約之下附加如1年1約的醫療險、傷害險、重大疾病險和特定傷病等附約，就能以最經濟的方式增加保障。但是提醒消費者，附約效期是跟著主約的年期，當主約到期則附約也就失效，例如：當60歲定期壽險到期時，通常已完成階段性的家庭責任，屆時壽險保障可有可無，但是醫療保障卻仍有需求，希望繼續保留，然而以當時的年紀與健康狀況，很可能買不到醫療險了。所以蔡銘賢建議還是以最低額度的終身壽險為主約，搭配實支實付的1年期醫療險附約，這樣最高可保證續保至75歲左右。
另外，無論定期險或團險，眷屬都可自費加保附約，但是當與配偶離婚時、主被保險人消失時、子女年紀達23歲時，附約也會自動消失，所以建議還是分開投保比較好，因為全家共用1個壽險主約，雖然可減少終身壽險主約10萬元保額的保費支出，但附約權益卻因此受限較多。
方案3》房貸族定期壽險可補足缺口
定期壽險有10、15、20、30年等投保年期，選擇時最好是以完成家庭責任所需要的時間來判斷，像是房貸族針對支付貸款期間的風險缺口，就很適合以定期壽險來補足。
胡素芬說明，房貸族常向銀行購買的房貸壽險商品有兩種，其中「平準型」商品就是以定期壽險出單，同一保額到底，例如20年都維持300萬元的保障額度。而「遞減型」商品的保額與保費，則會隨著房貸餘額逐年減少而下降，保費亦較平準型便宜。以30歲男性購買300萬元的房貸壽險為例，假設貸款年限20年，貸款利率2.5%，則平準型平均每年攤付保費約1萬1,500元，遞減型則約6,500元。
不過，依據銀行業者統計，國人平均攤還房貸年限約7年，也就是7年內可還清貸款。所以如果有提早還清房貸打算的人，也可以直接購買10年期的定期壽險。以30歲男性投保10年期300萬元的定期壽險附約來說，年繳保費只需要7,000元。相較於銀行銷售的房貸壽險繳費年限固定，且保險金受益人又是銀行，自行投保定期壽險較能彈性自主。
＊定期轉終身，保費不白繳
華玲保險經紀人執行副總蔡銘賢提醒，購買定期壽險，一定要留意是否有「滿期前保證可換約權」的保單條款。這個類似保證續保的條款，允許保戶在定期壽險到期前，可以將定期壽險轉換成終身壽險。
定期壽險最大作用在於保障家庭責任最重的一段期間，等到50、60歲時，基本上已不需要太高的壽險保障，但是在定期險到期前，若發現自己體況不佳或罹患重大疾病，一般保險公司都不願意承保，只有原來的公司保證會承接。
不過，定期險要轉換成終身險，須按當時年齡與費率計算保費，並補足保單價值準備金，例如50歲時要轉換成終身險，就要按當時年齡購買，一樣繳費20年，實際上等於重新買一張終身險，但是對已經無法買保險的人來說，還是划得來。
目前大約有10家左右的壽險公司有可轉換險種的保證條款，其中國泰、全球、台銀、國華等公司的保證續保條件，不但可以定期壽險轉終身壽險，也可以定期壽險續定期壽險。
＊定期壽險投保3訣竅
1.附約便宜，主約可緩繳保費
各家保險公司的定期壽險保費可能相差5%至至10%不等，附約又比主約便宜約10%左右。大部分壽險公司的定期險主約只要10萬元保額就可以出單，中國人壽甚至只要1萬元，主約的好處是，萬一保戶中途繳不出保費，壽險主約裡面因為有保單價值可以抵繳保費，保單不至於立即停效。
＊定期轉終身，保費不白繳
華玲保險經紀人執行副總蔡銘賢提醒，購買定期壽險，一定要留意是否有「滿期前保證可換約權」的保單條款。這個類似保證續保的條款，允許保戶在定期壽險到期前，可以將定期壽險轉換成終身壽險。
定期壽險最大作用在於保障家庭責任最重的一段期間，等到50、60歲時，基本上已不需要太高的壽險保障，但是在定期險到期前，若發現自己體況不佳或罹患重大疾病，一般保險公司都不願意承保，只有原來的公司保證會承接。
不過，定期險要轉換成終身險，須按當時年齡與費率計算保費，並補足保單價值準備金，例如50歲時要轉換成終身險，就要按當時年齡購買，一樣繳費20年，實際上等於重新買一張終身險，但是對已經無法買保險的人來說，還是划得來。
目前大約有10家左右的壽險公司有可轉換險種的保證條款，其中國泰、全球、台銀、國華等公司的保證續保條件，不但可以定期壽險轉終身壽險，也可以定期壽險續定期壽險。
＊定期壽險投保3訣竅
1.附約便宜，主約可緩繳保費
各家保險公司的定期壽險保費可能相差5%至至10%不等，附約又比主約便宜約10%左右。大部分壽險公司的定期險主約只要10萬元保額就可以出單，中國人壽甚至只要1萬元，主約的好處是，萬一保戶中途繳不出保費，壽險主約裡面因為有保單價值可以抵繳保費，保單不至於立即停效。
2.不抽菸，保費可便宜3成
部分定期壽險商品依照保戶健康等級，另有保費優惠，例如國泰、南山人壽的優體保單，針對健康的非吸菸體，保費可再便宜1至3成。，保費可再便宜1至3成。保費可再便宜1至3成。
3.豁免保費不一定划算
萬一發生殘廢的情況，「豁免保費」所能發揮的最大功效，就是讓你往後幾年不用再繳保費，不過這項權益通常必須額外付費。蔡銘賢認為，與其花錢買豁免保費，不如用這筆錢買意外險，殘廢還有理賠，再用理賠金去抵繳定期壽險保費都划算。
舉例來說，投保100萬元意外險只要1,000多元，若發生2級殘廢可理賠90%，用90萬元的理賠金來繳定期壽險的剩餘保費，絕對綽綽有餘。
部分定期壽險商品依照保戶健康等級，另有保費優惠，例如國泰、南山人壽的優體保單，針對健康的非吸菸體，保費可再便宜1至3成。，保費可再便宜1至3成。保費可再便宜1至3成。
3.豁免保費不一定划算
萬一發生殘廢的情況，「豁免保費」所能發揮的最大功效，就是讓你往後幾年不用再繳保費，不過這項權益通常必須額外付費。蔡銘賢認為，與其花錢買豁免保費，不如用這筆錢買意外險，殘廢還有理賠，再用理賠金去抵繳定期壽險保費都划算。
舉例來說，投保100萬元意外險只要1,000多元，若發生2級殘廢可理賠90%，用90萬元的理賠金來繳定期壽險的剩餘保費，絕對綽綽有餘。
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