Ｑ：如果B肝病史可以買哪家的醫療險嗎 ?
妹妹從小就有B肝 目前都沒什麼問題 要買保險 請問有那些保險公司會願意承保?
Ａ：
Ｂ肝帶原是否承保並非與投保公司有直接的關係，而是跟體檢的資料比較相關。
關於Ｂ肝帶原，民國 ７３ 年 ７ 月各級政府開始起實施 ｂ 型肝炎預防注射計畫，
先由帶原母親之新生兒注射疫苗並漸漸推廣至各年齡層未感染者注射疫苗。
也因此，目前保險年齡在２９歲以上的保戶有不少人都沒注射過Ｂ肝疫苗，
Ｂ肝帶原的比例也偏高，估計約有３００萬人左右。
也因為Ｂ肝帶原是很普遍的疾病，保險公司在評估核保時，
並不會完全拒絕承保的可能（這塊族群吃不到）。
Ｂ肝帶原投保後必然要求體檢，
「主要會評估的關鍵數值是HBeAg(表面e抗原)的陽性或陰性反應」
各家保險公司會另外要求檢附包含GOT/GPT/r-GT等等肝功能數據的報告，
確認這些指標的數值是多少。
「狀況Ａ」：
若HBeAg為陽性(+)反應，代表病毒活性高且傳染能力強，未來肝臟惡化機率高。
同時假設GOT/GPT/r-GT等等肝功能數據完全在正常範圍內
壽 險 → 有機會大幅度加費承保，甚至可能高達100%
住院醫療險 → 也是大幅度加費承保，也有可能高達100%
重大疾病險 → 基本上拒保
癌 症 險 → 也是拒保
意 外 險 → 和肝炎較無關係，通常不影響投保
(假設四個肝功能數據有異常，上面除了意外險外其他應該都買不到)
「狀況Ｂ」：
若HBeAg為陰性(+)反應，代表病毒傳導能力較差，肝臟結構通常較穩定。
假設GOT/GPT/r-GT等等肝功能數據完全在正常範圍內。
壽 險 → 通常正常承保，無加費
住院醫療險 → 通常正常承保，無加費或除外
重大疾病險 → 通常正常承保，少數公司會特別除外整個肝臟
癌 症 險 → 通常正常承保
意 外 險 → 和肝炎較無關係，通常不影響投保
（假設肝功能數據有異常，醫療險/重疾險/癌症險會開始加費，數值過高會拒保）
2014年4月17日 星期四
2014年4月3日 星期四
有兩個子宮肌瘤但小小的買保險會有影響嗎？
Ｑ：有兩個子宮肌瘤但小小的買保險會有影響嗎？
我還沒買保險，這陣子公司健康檢查發現有兩個子宮肌瘤，可是因為很多女生也會有子宮肌瘤吧，這樣算是病嗎，請問會影響買醫療險或癌症險嗎？
謝謝
Ａ：
其實是會影響投保的喔，但有幾個原因會影響是否核保或除外加費，
保險公司的想法是寧可錯殺一百，也不敢融通一個引發後續的高額理賠金，
雖說子宮肌瘤是很常見的婦女疾病，
可是因為後續惡化的方向會有很多種，保險公司在核保這方面通常會比較謹慎，
以下是幾個與子宮肌瘤有關的細節提供參考，
１.發現的時間與投保的時間
假設是剛發現肌瘤，各家壽險或醫療基本上都暫時不會承保，
因為這種狀況幾乎無法掌握，貿然承保的話對保險公司來說，
是有非常高的理賠風險，所以假設是剛發現１－２個月，
保險公司核保的機率很小。
２.追蹤觀察狀況是否正常
如果要保醫療險，通常都需要半年以上的時間，
２－３次的觀察報告，包含腹部超音波或是病理檢查報告，
證明是良性且大小還有狀態都是穩定沒有惡化的，
唯有這表險公司才能評估風險，
一起把相關文件資料附上交付保險公司，
才有機會有條件承保。
３.各個險種可以買的可能
首先，子宮肌瘤除外的機率很高，但除外可能有２種條件，
不只除外子宮（還包含器官的除外），
有些公司可能會只除外子宮相關腫瘤（對疾病的除外），
※意外險； 子宮肌瘤不在告知範圍，通常不會影響承保
※醫療險； 像上面所說的，除外子宮或腫瘤都有可能
※重大疾病險跟癌症險 → 少數公司也許會直接正常承保，有些公司會除外
※壽險 → 會影響壽險，加費的機率很低
我還沒買保險，這陣子公司健康檢查發現有兩個子宮肌瘤，可是因為很多女生也會有子宮肌瘤吧，這樣算是病嗎，請問會影響買醫療險或癌症險嗎？
謝謝
Ａ：
其實是會影響投保的喔，但有幾個原因會影響是否核保或除外加費，
保險公司的想法是寧可錯殺一百，也不敢融通一個引發後續的高額理賠金，
雖說子宮肌瘤是很常見的婦女疾病，
可是因為後續惡化的方向會有很多種，保險公司在核保這方面通常會比較謹慎，
以下是幾個與子宮肌瘤有關的細節提供參考，
１.發現的時間與投保的時間
假設是剛發現肌瘤，各家壽險或醫療基本上都暫時不會承保，
因為這種狀況幾乎無法掌握，貿然承保的話對保險公司來說，
是有非常高的理賠風險，所以假設是剛發現１－２個月，
保險公司核保的機率很小。
２.追蹤觀察狀況是否正常
如果要保醫療險，通常都需要半年以上的時間，
２－３次的觀察報告，包含腹部超音波或是病理檢查報告，
證明是良性且大小還有狀態都是穩定沒有惡化的，
唯有這表險公司才能評估風險，
一起把相關文件資料附上交付保險公司，
才有機會有條件承保。
３.各個險種可以買的可能
首先，子宮肌瘤除外的機率很高，但除外可能有２種條件，
不只除外子宮（還包含器官的除外），
有些公司可能會只除外子宮相關腫瘤（對疾病的除外），
※意外險； 子宮肌瘤不在告知範圍，通常不會影響承保
※醫療險； 像上面所說的，除外子宮或腫瘤都有可能
※重大疾病險跟癌症險 → 少數公司也許會直接正常承保，有些公司會除外
※壽險 → 會影響壽險，加費的機率很低
2014年4月2日 星期三
請問70歲以上還可以買保險嗎?
Ｑ：請問70歲以上還可以買保險嗎?
家人已經70歲了，之前保的保險就不能續保了，請問還買的到70歲以後的醫療保險嗎?
Ａ：
大多保險公司對７０歲後的都不太接受承保醫療險，
想要在７０歲後還想要有醫療或意外的保障，
除了意外險之外，能承保醫療險的屈指可數，
且保費不會太便宜，另外，體況是最大的問題，
要評估是否要用保險轉嫁風險或有一筆醫療金做為風險自留用。
2014年4月1日 星期二
請問做化療後發覺的聽覺受損，防癌險能申請理賠嗎？
Ｑ：請問做化療後發覺的聽覺受損，防癌險能申請理賠嗎？
我因十年前罹患鼻咽癌,做了電療多年後發覺聽覺神經受損,現在平均雙耳70分貝的重聽,已申請中度殘障手冊,勞保失能給付也有申請過,我在民國89年有買新光的防癌險,不清楚是不是可已申請癌症倂發導致的失能理賠?
Ａ：
因治療癌症過程中導致的併發症狀也屬於疾病的一種，
防癌險是否可以給付，以及有哪些項目可以給付，
要注意是要看條款的「該防癌險保單的保單條款」，
請參考下圖
不是所有的保險公司防癌險都可以給付「併發症」，
除了「初次罹患癌症保險金給付」不會賠併發症外，
其他所有的癌症給付項目，在條款裡都會像上圖表示一樣，
是否有白紙黑字註明可以給付，
就是成為未來理賠給付的依據，
當然很多保險公司的商品會在保單條款上，
每一項的癌症併發症給付都會列字說明給付，
但有些保險公司是沒有寫的，或只寫某項給付，
這樣對於癌症患者申請理賠時，會有很大落差。
例如：
癌症住院或癌症引起併發症住院
癌症門診或癌症引起併發症門診
癌症手術或癌症引起併發症手術
癌症身故或癌症引起併發症身故
至於前面提到的因電療導致聽覺神經受損產生失能，
在保單給付項目中，並沒有這個給付項目，
不過是因為治療癌症而需要門診、住院、手術，
只要保單條款裡有包含「癌症併發症」，
那該次的理賠金是有機會申請的。
那關於失能這部分，是屬於（疾病導致）造成失能情形，
社會保險上的勞保部分可以請領「勞保失能年金」，
但商業保險的防癌險並沒有理賠失能這個部分，
失能這一塊有分為，殘廢生活扶助金及殘廢一次金，
不管疾病或意外導致殘廢情形時，
只要符合殘廢等級（１１級７５項）的條件，
即可申請理賠。
我因十年前罹患鼻咽癌,做了電療多年後發覺聽覺神經受損,現在平均雙耳70分貝的重聽,已申請中度殘障手冊,勞保失能給付也有申請過,我在民國89年有買新光的防癌險,不清楚是不是可已申請癌症倂發導致的失能理賠?
Ａ：
因治療癌症過程中導致的併發症狀也屬於疾病的一種，
防癌險是否可以給付，以及有哪些項目可以給付，
要注意是要看條款的「該防癌險保單的保單條款」，
請參考下圖
不是所有的保險公司防癌險都可以給付「併發症」，
除了「初次罹患癌症保險金給付」不會賠併發症外，
其他所有的癌症給付項目，在條款裡都會像上圖表示一樣，
是否有白紙黑字註明可以給付，
就是成為未來理賠給付的依據，
當然很多保險公司的商品會在保單條款上，
每一項的癌症併發症給付都會列字說明給付，
但有些保險公司是沒有寫的，或只寫某項給付，
這樣對於癌症患者申請理賠時，會有很大落差。
例如：
癌症住院或癌症引起併發症住院
癌症門診或癌症引起併發症門診
癌症手術或癌症引起併發症手術
癌症身故或癌症引起併發症身故
至於前面提到的因電療導致聽覺神經受損產生失能，
在保單給付項目中，並沒有這個給付項目，
不過是因為治療癌症而需要門診、住院、手術，
只要保單條款裡有包含「癌症併發症」，
那該次的理賠金是有機會申請的。
那關於失能這部分，是屬於（疾病導致）造成失能情形，
社會保險上的勞保部分可以請領「勞保失能年金」，
但商業保險的防癌險並沒有理賠失能這個部分，
失能這一塊有分為，殘廢生活扶助金及殘廢一次金，
不管疾病或意外導致殘廢情形時，
只要符合殘廢等級（１１級７５項）的條件，
即可申請理賠。
2014年3月31日 星期一
甲狀腺結節核保疑問
Ｑ：甲狀腺結節核保疑問
這陣子要買實支實付醫療險
本來想買富邦的NHR
可是公司團保已經有了實支實付醫療
所以選了中國人壽的NCH
並在投保時健康告知
因為之前曾在公司體檢發現 甲狀腺結節 跟鼻咽癌篩檢時檢驗值過高的情況
之前有趣複檢過
醫生是說目前都沒什麼問題 定時追蹤就好
可是最近業務說要體檢
想問如果體檢之後有通過核保
假設要加費或除外
那加費多少的比例這張保單就可以保??
如果除外的話保這張還OK嗎??
另外想問有哪些保險公司甲狀腺結節可通過核保??
好擔心被拒保以後就不能再保了....醫生說我很健康啊....
Ａ：
１.
如果公司的實支實付團保不是你自己買的話，
富邦ＮＨＲ不會因為公司的團保而不讓你核保，
以目前的經驗送富邦並告知團保這一塊是不會被退回的！
２.
以現階段來講，中壽的核保標準還蠻嚴格的，
但無論你想買哪家實支實付，大多數的保險公司看到，
甲狀腺結節、鼻咽癌篩檢檢驗值過高這２點，
幾乎都會需要體檢，
甚至還要提供自費的診斷證明來參考以便增加核保機率，
我的建議是可以考慮送不同家的實支實付，
看各家的除外、加費條件都出來再來評估哪一家對你來說比較划算，
舉例像：除外的範圍除比較小的、加費比較便宜的
值得一提的是保單到底划不算划算，
是因為同樣類型的商品，
各家保險公司可能會有很大的價差，
３－５成以上的差異是可能的。
可以在眾多商品中選擇價格、承保條件、公司理賠態度來決定要買哪一家的商品，
而不是只求便宜，要知道，
保費都是精算出來的，終身跟終身、定期跟定期，
如果發現保費太便宜時更要注意關於理賠的細項。
３.
可是公司團保已經有了實支實付醫療
所以選了中國人壽的NCH
並在投保時健康告知
因為之前曾在公司體檢發現 甲狀腺結節 跟鼻咽癌篩檢時檢驗值過高的情況
之前有趣複檢過
醫生是說目前都沒什麼問題 定時追蹤就好
可是最近業務說要體檢
想問如果體檢之後有通過核保
假設要加費或除外
那加費多少的比例這張保單就可以保??
如果除外的話保這張還OK嗎??
另外想問有哪些保險公司甲狀腺結節可通過核保??
好擔心被拒保以後就不能再保了....醫生說我很健康啊....
Ａ：
１.
如果公司的實支實付團保不是你自己買的話，
富邦ＮＨＲ不會因為公司的團保而不讓你核保，
以目前的經驗送富邦並告知團保這一塊是不會被退回的！
２.
以現階段來講，中壽的核保標準還蠻嚴格的，
但無論你想買哪家實支實付，大多數的保險公司看到，
甲狀腺結節、鼻咽癌篩檢檢驗值過高這２點，
幾乎都會需要體檢，
甚至還要提供自費的診斷證明來參考以便增加核保機率，
我的建議是可以考慮送不同家的實支實付，
看各家的除外、加費條件都出來再來評估哪一家對你來說比較划算，
舉例像：除外的範圍除比較小的、加費比較便宜的
值得一提的是保單到底划不算划算，
是因為同樣類型的商品，
各家保險公司可能會有很大的價差，
３－５成以上的差異是可能的。
可以在眾多商品中選擇價格、承保條件、公司理賠態度來決定要買哪一家的商品，
而不是只求便宜，要知道，
保費都是精算出來的，終身跟終身、定期跟定期，
如果發現保費太便宜時更要注意關於理賠的細項。
３.
Ａ公司不承保不代表Ｂ公司也是，
之前有位朋友輕微貧血送了４家保險公司，
其中１家直接承保，另外３家都要求體檢，
這裡就可以看出差異了，
可以請你的業務員去跟核保討論一下你的身體狀況，
會比較有個方向。
其中１家直接承保，另外３家都要求體檢，
這裡就可以看出差異了，
可以請你的業務員去跟核保討論一下你的身體狀況，
會比較有個方向。
重大疾病險的意義?
Ｑ：重大疾病險的意義?
我剛出社會，在規劃自己的保險
但有一點不懂的是:
PTT上的文章說因為保單條款的關係，絕大多數的重大疾病都很難賠
也就是說重大疾病險的功能在於 癌症理賠之風險轉移
可是也有人說還是以重大疾病險為重點
但目前也有癌症險理賠方式像重大疾病險一樣一次理賠(明台、新安東京)
就算原位癌賠得不多，但總比沒有好吧
而且安聯的也停售了，法巴最高只有投保100萬，況且有些癌症不理賠。
所以我想問除了癌症的其他重大疾病會很難理賠的話
是不是規劃就以一次性理賠的癌症險為主
或者重大疾病險還有其他功能?
Ａ：
其實重大疾病險中，最有機會用到的是癌症理賠金，
預算有限的情況下，可以優先規劃一次給付型的癌症險，
其他各項的重大疾病險，都有它的功能所在，
也就表示須符合條款中所認定的程度，
才得已申請各項的理賠金，
和大部分朋友所認知的是有相當程度的差異，
以下圖來說：
如果是腦中風，但未達到上圖標準，
以我外公為例，５年前他罹患腦中風，
言語功能雖說有受影響也些障礙，
但並不是『喪失』言語能力，
所以也無法申請重大疾病的理賠，
保單條款標準和實際的醫學標準，
某些狀況下確實會有些許的落差。
其實這些標準的條款，是可以過濾掉比較輕微的患者，
保障真正需要幫助的人，同時也不會讓保費太貴，
讓一般大眾能夠接受，簡單想一下就知道，
如果只是很輕微的病症就可以申請一大筆理賠金，
那誰還願意當莊家呢？
假使真的有人願意做莊家，那賭注不就高的嚇人？
一次給付型的重點意義在於重症之後的療養費用，
因為重症之後，不一定還能保有工作能力，
或許又需要有人專門的照護，
還有像額外的生活開銷（例如營養食品），
所以除了重大疾病險有一次給付的效果外，
也可參考『殘廢給付保險』，舉凡疾病或意外所導致的殘廢狀況，
或是身體機能障礙，皆能申請理賠，保障範圍更加完整，
是值得參考規劃的方向！
殘廢程度與保險金給付表
例如：
糖尿病導致雙目失明（２－１－１；１級殘）
腦中風導致語功能喪失（５－１－１；１級殘）
等等．．．
我剛出社會，在規劃自己的保險
但有一點不懂的是:
PTT上的文章說因為保單條款的關係，絕大多數的重大疾病都很難賠
也就是說重大疾病險的功能在於 癌症理賠之風險轉移
可是也有人說還是以重大疾病險為重點
但目前也有癌症險理賠方式像重大疾病險一樣一次理賠(明台、新安東京)
就算原位癌賠得不多，但總比沒有好吧
而且安聯的也停售了，法巴最高只有投保100萬，況且有些癌症不理賠。
所以我想問除了癌症的其他重大疾病會很難理賠的話
是不是規劃就以一次性理賠的癌症險為主
或者重大疾病險還有其他功能?
Ａ：
其實重大疾病險中，最有機會用到的是癌症理賠金，
預算有限的情況下，可以優先規劃一次給付型的癌症險，
其他各項的重大疾病險，都有它的功能所在，
也就表示須符合條款中所認定的程度，
才得已申請各項的理賠金，
和大部分朋友所認知的是有相當程度的差異，
以下圖來說：
如果是腦中風，但未達到上圖標準，
以我外公為例，５年前他罹患腦中風，
言語功能雖說有受影響也些障礙，
但並不是『喪失』言語能力，
所以也無法申請重大疾病的理賠，
保單條款標準和實際的醫學標準，
某些狀況下確實會有些許的落差。
其實這些標準的條款，是可以過濾掉比較輕微的患者，
保障真正需要幫助的人，同時也不會讓保費太貴，
讓一般大眾能夠接受，簡單想一下就知道，
如果只是很輕微的病症就可以申請一大筆理賠金，
那誰還願意當莊家呢？
假使真的有人願意做莊家，那賭注不就高的嚇人？
一次給付型的重點意義在於重症之後的療養費用，
因為重症之後，不一定還能保有工作能力，
或許又需要有人專門的照護，
還有像額外的生活開銷（例如營養食品），
所以除了重大疾病險有一次給付的效果外，
也可參考『殘廢給付保險』，舉凡疾病或意外所導致的殘廢狀況，
或是身體機能障礙，皆能申請理賠，保障範圍更加完整，
是值得參考規劃的方向！
殘廢程度與保險金給付表
例如：
糖尿病導致雙目失明（２－１－１；１級殘）
腦中風導致語功能喪失（５－１－１；１級殘）
等等．．．
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