主約？附約？

  

                   

(引用自)

什麼是保險主約？
為什麼保險有主約附約？

我不能直接買附約的商品嗎？

關於這幾個問題，在我踏入壽險業前，也是一直搞不懂。

之前買的保險，是有認識的朋友在做保險，
很信任他況且我也沒有保險，

所以就請他幫我規劃一份保單，
自己幫自己買了第一份商業保險，

至於什麼主約、附約也沒搞清楚過，

直到我踏入壽險業後，才聽到有人這樣解讀，
我覺得這樣的說明方式比較容易理解！

看圖就知道，我要用火車來解釋了吧，

「把保單看做是一列火車，主約就是火車頭，

附約就是車廂，車廂要動的時候，
是不是一定要有火車頭來拉，

不然就無法行駛了，這就是主附約的關係」

「而不同的車廂，也有專屬的火車頭，

所以即使用同一間保險公司的附約商品，

也不一定能附在它所有的主約商品下。」

「所以把一節節的車廂，
當做是一個個的附約商品，

假設今天已經有二箱的車廂，

而過一陣子，又想增加新的車廂，

那麼，不一定要再買新的火車頭，

可以附加在原本的火車頭底下」

那麼什麼可以當作保單的主約呢？

從六大保障的商品來看，

大部份會用終身壽險來當保單的主約，

或者是終身醫療來當保單的主約，

只是大部份，而不是一定！

很多朋友可能會問為什麼要用終身壽險，
定期壽險不行嗎？
定期壽險不是不行，但要選好，

建議是選擇保證續保的終身壽險做為主約，為什麼？
因為，如果我們選擇的是２０年期的定期壽險做主約，

而主約沒辦法續保，那麼也表示說，
在第２１年的時候，當主約保單失效，
附在它底下的附約保障，也會一併失效，

不過，也請注意它的續保可以到幾歲這件事情。

也許會問，那到期後，再重新規劃就好了啊，
說的沒錯，但誰能保證，到那個時候，

自己的身體狀況還可不可以買保險呢？

因為保險公司都會要客戶提供健康告知，

如果在之前２０年當中就有因為一些身體狀況，
而接受治療的話保險公司會評估風險來做處理
（拒保、加費、除外），

衍生出無法購買的問題，
畢竟保險公司還是要有收益的，
會篩選讓體況較佳的人買。

前陣子我幫親戚做保單檢視的時候，

發現他所有醫療附約都附在一張20年期的定期養老險下，

目前已經是第１０年，
也就是說，再１０年，

他所有保障都隨這一張主約到期而無效，

至於那時為何這樣規劃？

父母規劃的，那時候如果不是從業人員很少人會去研究！

除了壽險當作主約外，
最常見的就是用終身醫療當主約，

我是比較不建議用終身醫療當主約。
因為如果經濟上有困難，

而繳不出保費時，
可能需要刪除或對一些保障做減額，

而終身醫療主約，
沒辦法像壽險可以做減額繳清，

一旦對終身醫療減額，
之前所繳的終身醫療保費，

就可能會造成部份的損失，
又或是因為該終身醫療並沒有保單價值，

無法因遲繳而墊繳保費，
也有可能使得保單產生失效的狀況，

所以還是以壽險做為保單主約較為適合。

近期內我會發一篇　定期醫療ｖｓ終身醫療，
到時大家就會比較明白了！

而其它的商品，如意外險、癌症險或是重大疾病險，

可否也做為主約，並且底下加上附約呢？
這也不一定，就看各家商品的投保規則。

這樣是否夠清楚明白呢？

有問題可以直接ＭＡＩＬ給我

Ｓｅａｎ