終身醫療日額ｏｒ定期醫療日額 妳自己決定！！
最近許多朋友問我這個問題，
到底定期醫療日額跟終身醫療日額哪個好？
終身通常是２０年期的，繳費期滿終身保障，
它像是把一輩子定期的保費濃縮在這２０年裡，
雖然每年繳的金額都一樣，但保費不便宜！
業務員可能會說：
「終身醫療日額的好處就是沒有保證續保的問題，
像定期醫療日額如果沒有保證續保的話，
在我們投保後，不管發生疾病或意外住院，
隔年期滿後保險公司有權利不讓妳續保，
到時候妳怎麼辦！！」
對，這些都對，但他還有一句話沒講，
定期的也有保證續保！！
現在市場上得商品大多是保證續保至７５歲！
以富邦人壽為例
【富邦人壽安心住院醫療定額給付保險附約（ＨＪＲ）】
【附約有效期間及保證續保】
第 五 條 本附約保險期間為一年，保險期間屆滿時，要保人得交付續保保險費，以逐年使本附約繼續有效，本公司不得拒絕續保。
本附約續保時，依續保生效當時報經主管機關核可之費率及被保險人年齡重新計算保險費，但不得針對個別被保險人身體狀況調整之，
要保人如不同意該項保險費，本附約自該期保險費應交之日起自動終止。
本附約於主契約繳費期滿以後得以續保時，一律按年繳方式收取各期保險費。
也就是說，當我只要繳費正常的狀況下，
不論我的身體況狀好壞保險公司就是要承保也不能調整保費，
保費只會隨年齡增加而略有變動，
除非我的年齡已經超過可承保的年齡了！
當然，定期的缺點是大多只能到７５歲，
這是事實沒有錯，但有沒有思考過一些問題，
想通了或許就清楚明白到底自己要的是什麼了！
到底要不要買終身醫療日額？
你對資金的投資理財、管理運用有心得麻？
如果是月光族，我會建議買終身的（一勞永逸）！
如果很會投資理財，就選定期，不用把錢卡死在保險裡面！
那這樣問題來了，
定期的大多都只有到７５歲，那７５歲之後怎麼辦？
１.金流
大家都想變有錢，除了努力工作、兼差外，
不外乎就是用錢滾錢的方式，才能快速累積資產！
以我自己為例，２６歲男生買終身醫療日額１０００元，
門診手術、住院手術依照手術程度之倍數理賠，
並也包含了療養金、住院前後門診的費用，
這張年繳保費１４８３０元，
若買相同保障之定期醫療日額年繳保費只需３７００元。
如果我調整為定期醫療日額，
再把差額拿去投資，即使我全放在銀行定存，
從２６歲至７５歲，定存利率設１.５％，
我也幫自己存下了１５萬７２１６元的醫療帳戶；
那如果放在２.２５％的工具上，存了２６萬７７８２元；
放在績優股５.４６％的工具上，存了１４９萬１９０６元。
也就是說買定期醫療的好處是，
讓妳的資金不被終身醫療日額鎖住，
並保持流通性，以表格來看，
在７５歲時定期醫療日額沒了，
但你存的醫療基金有１４９萬１９０６元，
那足不足夠就自己評估衡量，
簡單講就是當我們７５歲之後，
是希望身邊有幾百萬的現金可以使用，
還是希望有這１０００元的終身醫療日額，
住院還要擔心一天只有１０００元能用，
不曉得還要貼多少的問題。
２.通膨
還有通膨的問題，從民國７０年到現在，
ＣＰＩ指數平均年增率是１.７％左右，
假設到７５歲，每年的ＣＰＩ指數都是１.７％好了，
現在的１０００元，
在７５歲的時候只能買４６１元的東西！！
終身醫療日額１０００元在７５歲之後只剩下４６１元的價
值，那如果物價再漲呢？
另一方面則是保障問題，
９９年開始實施的ＤＲＧｓ來說，平均住院天數下降，
而不管是終身醫療日額或定期醫療日額保險給付的條件是以
住院天數來算，
住院幾天就賠幾天，
此外還要算上醫學不斷的進步，
新的治療方式推陳出新，
現在要住院的到我們７５歲以後不一定要住院
那問題來了，
當平均住院天數下降那我還投入了一筆資金在終身醫療日
額，
但我住院可能才沒住幾天就要出院了，
也就是說我把錢借保險公司並當我需要住院的時候拿自己的
錢賠自己，
ＣＰ值超低！！
再來是保單的有效性的問題，
終身醫療日額只要有持續繳費，就終身有效是確定的。
但是，保單（條款）的有效性卻是個令人詬病大陷阱。
終身醫療日額的有效性→你購買當時的條款有效 。
問題是→醫療是會進步的，保單條款沒進步代表？
當妳透露出想要規劃保險的需求時，
不管是親戚、朋友或人情的關係，
馬上給妳一份建議書，
內含終身醫療日額就要小心了，
當她都還不知道妳的需求、妳最重視的是什麼就直接給妳建
議書，
這相當不專業客觀，正確的流程應該是，
親自跟你討論過需求、了解對妳而言什麼是最擔心最無法承
擔的、
並確認預算後再給建議書，這才客觀，
可能會出現，
第一個他可能不懂
第二個他想赚妳的錢
不過應該都是第一個啦，被洗腦到盲目相信，
公司說什麼就什麼，
通常被妳質疑終身醫療日額後他們的回答可能會是，
" 買了定期醫療日額，但未來如果怎麼了，妳就不能再買新的了！！"
他其實是在話術妳！！！
買終身也會遇到這個問題啊，發生狀況想再買也沒辦法，
（但不管是定期或終身都有例外，
就是針對體況件同時送好幾家保險公司，
因為各個保險公司的核保標準不太一樣，
但有些會留下紀錄！）
雖然定期的保障到７５歲，
不過市場上有些商品已經可以到８０歲，甚至８５歲了，
隨著國人平均壽命越來越長，
保險公司接受續保的年期也會慢慢提高。
另一種則是跟妳說
" 買定期的，用不到也拿不回來喔，那不就虧了，
公司現在有還本型的終身醫療日額，
就算妳繳完２０年的保費都沒用到，
公司還加計利息退還給妳，
我自己都買了，快停售了耶，趕快簽吧 ^^ "
這完全命中呆灣郎隨波逐流、想要能回本的心態。
所謂的還本跟加計利息，
是在身故時將所繳保費乘上１.０５～１.１５的倍數，
在扣除身故前申請過的理賠金後，如有餘額才退還，
而且要身故才行，也就是說，拿得回來妳也花不了．．．
其實不管是終身醫療日額還是定期醫療日額都有各自的優缺點，
險種差異所帶來的是省下大筆保費，加速累積資產，
但不論選擇什麼，
都還是需要考慮自己的人生階段來做選擇，
而不是業務員說最好就是最好，
因為沒有一份保單可以是稱做＂最好的＂，
如果要說最好的不如說是最適合的，
規劃的內容都是自己最無法承擔的
保險的本質是保障，每個階段所要規劃的內容也大不相同，
用最少的錢獲得最大的保障才是我認同並相信的保險！
當然，買了保險但用不到最好！！！
希望能解答各位的疑惑
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