傷害險（意外險）

這篇要來談的是傷害險（意外險），

有天，A先生過馬路時，"意外"的心臟病發走了，

聽到這件事時，我也覺得很"意外"……

Ｑ１.傷害險的定義

「深感意外≠意外事故」

保險法第１３１條：

「傷害保險人於被保險人遭受意外傷害及其所致殘廢或死亡時，負給付保險金額之責。

前項意外傷害，指非由疾病引起之外來突發事故所致者。」

意思就是，當意外事故發生時，需符合：

１.非疾病引起的

２.突發的

３.外來的

Ｑ：心臟病發昏倒跌入水中溺斃，會理賠麻？

Ａ：不會賠，主力進因原則，

因為心臟病導致溺斃的，不符合外來的條件。

傷害險的費率是依照險工公司的職業等級區分，

請參考下圖

Ｑ３.為什麼要保意外險？

想一下這幾個問題，

一旦當發生意外而導致殘廢時：

ａ.你是否會因為這殘疾而影響到（失去）工作？

ｂ.可能會因此而失業多久？

ｃ.你預期領到多少理賠金（幫忙渡過這段日子）？

ｄ.是否需要請一位看護，看護費？

Ｑ４.意外險的保障範圍
基本保障
１.意外身故或全殘（給付100%）

２.意外2 ~ 11級殘

（依不同殘級給付不同的保險金，

按保額計算90% ~ 5%不等）

附加保障

3. 重大燒燙傷

   （依傷燙傷面積及深度給付）

4. 生活扶助金1~ 6級殘

   （大多依保額100%~50%給付）

5. 特定事故保險金

6.大眾交通工具事故

7.意外住院日額給付

8.意外醫療實支實付
9.骨折未住院補償
10.搭乘交通工具事故

大家要先知道一個東西是殘廢等級表。

大多每個人的意外險都是１００萬左右，

下面的圖可以看到，

雙手十指缺失＞１００萬＊８０％＝８０萬

雙手拇指缺失＞１００萬＊４０％＝４０萬　　

才８０萬或４０萬，這樣夠用麻？

有沒有覺得自己很廉價，

但如果說是１０００萬的意外險呢？

該評估什麼才知道自己的額度是足不足夠，

可以先看六大保障的壽險。

Ｑ５.壽險的意外險與產險意外險有何不同？

壽險公司與產險公司的傷害險都一樣，
差別在於保費與續保的問題：




壽險保險公司每100萬意外險的保是1110元，
加上意外醫療總保費約在2000左右！

至於產險公司的意外險保費只要1000元左右，
就可以買到100萬含意外醫療，
並附加了一些特殊事故的增額給付，
所以會讓各位朋友覺得便宜又大碗！
但要注意的是，額外附加一些增額的項目，
不一定是各位平常生活會發生的，
像海外一些增額項目很多，
但又沒有出國的打算，
每家公司的商品都有差異，
選擇與自己比較有關的購買是比較適合的。
請參考下圖：

有朋友可能覺得，既然產險比較便宜，

那買產險的意外險就好啦，

其實是不建議的，因為還是有風險的，

選購意外險注意事項：
１.產險的意外險不是保證續保

【本附約保險期間及保證續保】 
第 五 條 本附約保險期間為一年，
保險期間屆滿時，要保人得依照本附約所載交付方式或日期，向本公司所在地或指定地點交付續保保險費，
以逐年使本附約繼續有效，本公司不得拒絕續保。 

本附約續保時，依續保當時報經主管機關核可之費率及被保險人職業重新計算保險費。

原則上客戶必須每年跟產險公司簽約重新投保，
但現階段產險公司已開放辦自動續保
（早期是無法自動續保的），
可是自動續保≠保證續保，
產險公司可能會因為當年度的理賠事故（意外醫療事故），
理賠金龐大或是意外醫療理賠很多次而明年不續保
（不續保就等於產險公司不會辦理自動辦理的手續），
我在市場上的經驗確實會有這種狀況，
但只是少數，而且會因公司的不同而理賠態度也不進相同。

各位朋友可能會覺得這家不承保，那就換一家阿，
那其實產險公司也會有通報系統，
其他家公司也可能會不接受承保，
我也曾替一位客戶，申請了３家產險公司都不願意承保，
好在最後有一家願意承保但被加費。

至於壽險公司的意外險大多未在條款註明保證續保，
但根據流程與規則沿襲下，
除了特殊情況以外基本上客戶的續保是不太會有問
題，
就是所謂壽險公司的意外險，
不過建議各位朋友還是要看意外險的保單條款。

也有一些業務員會引導客戶說：
既然不保證續保，
那可以把意外險保障買高一點，
（通常都是希望客戶買個500萬以上），
這樣發生意外殘廢可以領的理賠金比較高不是比較好？
還向比較貴的壽險公司意外險幹嘛？

這個方法其實會有風險，因為業務員只說有殘廢的狀況，
卻忽略了意外醫療、骨折未住院跟重大燒燙傷，
保險重點在於不管發生大事小事，
都有保障也不會造成家人的負擔，
這不就是保險最重要的訴求嘛，
所以假設理賠金額過於龐大或者很快就出險的話，
有些公司是不會讓客戶續保的，
那隔年意外險的保障怎麼辦？

重大燒燙傷請看下圖

２.健康告知問題
客戶須每年跟產險公司簽約重新投保，
當然也必須重新做健康告知（但現在都自動續保），
有些人會覺得很麻煩而不連絡保險公司，
但這是有風險的，因為，如果有要保書列之疾病，
保險公司會根據風險考量保費，
會評估客戶的風險程度。

此時若向保險公司投保意外險，
一定要做健康告知，也有健康體和非健康體的區別，
如果保險公司不願意承保，
那保戶就無任何意外險保障了！
請參考下圖

３.骨折未住院
骨折大多是意外事故造成，有些是輕微的，
像在醫院門診有時只打石膏就回家療養了，
這樣商業醫療保險是無法理賠的（實支實付實報實銷，但健保已經付了大部分）， 
所以只有意外醫療的日額型與意外實支才會理賠，
理賠方式則是：假設投保意外日額2000元，發生完全意外骨折未住院就是
（日額2000元的1/2=1000元）＊骨折表上的骨折部位天數就是理賠金，
請參考下列骨折表

Ｑ６.什麼是除外項目？

這邊要注意，如果有下列情況，是不理賠的喔！

Ｑ７.什麼情況，保險公司會拒絕承保意外險？

 不是所有的意外都會理賠，條款上會加上：

若因上述之活動而導致死亡、殘廢、

重大燒燙傷或意外時，保險公司是不理賠的，切記！

Ｑ８.意外險有終身的嘛，我不想浪費保費！？

是有的，還本意外險，但其實本質還是壽險，
只是在保險期間內，若仍生存者，可將所繳保費一次拿回，
其保障仍然有效，但相對的，
這種產品的保費就會比一般的意外險還要來的高了，
比較建議意外就用定期的意外，
想要可以拿回本金的不如就放在別的金融工具上！

以果有任何不清楚或還需要我說明的地方再mail給我~