該怎麼選實支實付？雙實支？
如何讓醫療保障提昇至更高層級建議指南
實付的價值
針對短期住院或長期住院但還要負擔高額的醫療費用，
健保不給付項目部分提供保障，實報實銷需收據才能申請理賠，
最主要的目的是用來彌補健保的不足，屬於一年一期的定期醫療險，
大多是自然保費，隨年齡而調整保費，各家幾乎皆有保證續保，
最高續保年齡大多只到75歲。
有細分為兩種
１.一般醫療實支實付醫療保險(保障範圍)：疾病或意外事故
２.意外醫療實支實付醫療險(保障範圍)：只限意外事故
※意外的定義：非疾病、外來的、突發的
那該怎麼買呢?
一般來判斷優劣除了價錢以外，還有就是占了大部分理賠金的項目，
其中最花錢的就是醫療費用保險金。
１.病房費或保險金
２.手術費用保險金
３.醫療費用保險金
限額越高，理論上來說是保障較高的。
要注意的是
１.
住院醫療費用跟住院手術費用是否分開計算給付、
有無包含門診手術、門診之醫療費用是否給付，
因為「醫學的進步，已經讓住院手術機會大大降低」，
以車禍來說，絕大多數的縫合手術都可在急診室完成，術後即可出院，
倘若實支實付保單中，不含門診手術的話則不理賠。
２.
挑選醫療費用限額會隨著住院天數倍增的
以其中一家保險公司的實支實付來舉例
住院醫療費用保險金 （１－３０天） ２６萬元
住院醫療費用保險金 （３１－６０天） ５２萬元
住院醫療費用保險金 （６１－９０天） ７８萬元
住院醫療費用保險金 （９１－１８０天） １０４萬元
住院醫療費用保險金 （１８１－３６５天） １３２萬元
ＥＸ
住院２０天 可申請的醫療費限額是 ２６萬
住院５０天 可申請的醫療費限額是 ５２萬
住院７５天 可申請的醫療費限額是 ７８萬
住院９９天 可申請的醫療費限額是 １０４萬
住院１８５天 可申請的醫療費限額是 １３２萬
３.
什麼是雙實支實付?
雙實支實付是近幾年出現的，過去不開放實支實付副本理賠，
而這幾年，已經有部份保險公司已經開放副本理賠。
假設Ａ公司的實支實付只能收正本收據，但Ｂ公司的實支實付可以接受副本收據，
拿到正副本收據後，Ａ、Ｂ兩家公司都能申請理賠
ＥＸ
Ａ公司醫療費用限額２６萬、手術費用限額１６萬、住院限額３３００
Ｂ公司醫療費用限額１５萬、手術費用限額１１萬、住院限額２０００
假設我今天住院動了某個手術，
住院６天病房費自負額２５００、雜費用了１８萬、手術用了２萬
Ａ公司可領
病房費２５００＊６＋雜費１８萬＋手術２萬＝２１.５萬
Ｂ公司可領
病房費２０００＊６＋雜費１５萬＋手術２萬＝１８.２萬
Ａ公司領到的理賠金幾乎都繳給醫院了，
Ｂ公司的錢可以拿來當作彌補工作損失或在家療養的費用，
也可以當作來照顧妳的家人及看護費用。
就算把其中一家買到很高很高，理賠也只能一次，實報實銷花多少拿多少，
那不如買２家實支實付，不論是醫藥費或生活費都有保障。
有些人會問，阿前面說住院天數下降甚至都不用住院了還買２家幹嘛，
其實這樣也不是不行，只是保險不就是保我們最無法承擔的麻？
如果都可以承擔就不用保險了阿，有沒有可能住不到幾天但花了幾十萬？
在回答問題前，請試想一下幾個情況：
１.住院診療期間，請病假公司還會付薪水嘛?
２.出院後，有沒有需要休養，休養時的薪資損失?
３.住院、出院療養期間，是否會添購一些營養保健食品?
４.若家人請假照顧，家人的薪資損失?
５.若家人無法照付，請看護的花費？６.若自費的金額超過一家實支實付的限額，那不就要自行負擔?
上圖"椎間盤減壓融合手術"住院４天，特殊材料費２８萬，
這是用醫療費用（雜費）去負擔的，假設妳的實支實付只有一家倍增型的，
才住４天妳的限額有沒有辦法承擔這２８萬，
以雙實支實付的方式，至少限額不會太少。
像發生這種狀況，根本無法預料會花這麼大一筆錢，
這才是我們最無法承擔的風險，保險的本質是保障，
不管發生任何事情都不用擔心要花多少錢、會不會造成家人的的負擔，
這才是保險！
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